- Rata kredytu 400 000 zł na 25 lat: ok. 2 357 zł (zmienne 5,08%) lub 2 563 zł (stałe 5,94%).
- Rata kredytu 500 000 zł na 30 lat: ok. 2 709 zł przy 5,08%.
- Kalkulator pokazuje też sumę odsetek, RRSO i harmonogram.
Skąd biorą się stawki w kalkulatorze
Używamy najniższych ofert banków, które analizowaliśmy na 19.10.2026 dla wkładu 20%: oprocentowanie zmienne od 5,08% i stałe na 5 lat od 5,94%. To punkt startowy — Twoja stawka zależy od banku, wkładu, dochodu i tego, czy weźmiesz konto lub ubezpieczenie w pakiecie.
Stopa zmienna czy stała?
Stopa zmienna jest teraz niższa, ale rata zmienia się razem ze wskaźnikiem referencyjnym (WIBOR, a w nowych umowach coraz częściej POLSTR). Stała stopa daje pewną ratę przez 5 lat — po tym okresie bank proponuje nową stałą stopę albo przejście na zmienną. Przy stałej stopie banki często liczą wyższą zdolność kredytową.
Co jeszcze wchodzi w koszt kredytu
Poza odsetkami: wycena nieruchomości, ubezpieczenie nieruchomości, opłaty za wpis hipoteki, czasem prowizja i ubezpieczenie niskiego wkładu. Dlatego porównujemy oferty po RRSO i całkowitej kwocie do zapłaty, a nie tylko po racie.
Raty równe czy malejące?
Kalkulator liczy raty równe — najpopularniejsze, bo na początku są niższe i łatwiej je udźwignąć. Raty malejące na starcie są wyższe, ale łącznie płacisz mniej odsetek. Na konsultacji policzymy oba warianty.
Przykład reprezentatywny (symulacja, październik 2026): kwota kredytu 459 000 zł, wartość zabezpieczenia 510 000 zł, okres 30 lat (360 rat równych), oprocentowanie zmienne 6,05952% (marża 2,51% + POLSTR 1M Stopa Składana 3,54952%), RRSO 6,54%. Pierwsza rata 2 769,53 zł, ostatnia 2 765,41 zł. Całkowity koszt kredytu 556 464,26 zł, w tym: odsetki 538 026,68 zł, prowizja 0,00 zł, ubezpieczenie na życie, zdrowie i od utraty pracy 13 328,18 zł (pierwsza składka 229,50 zł, kolejne 0,05% salda miesięcznie, przez 5 lat), ubezpieczenie nieruchomości 5 090,40 zł (za cały okres), podatek PCC 19,00 zł. Całkowita kwota do zapłaty 1 015 464,26 zł. Zmiana wskaźnika POLSTR wpływa na wysokość raty. Ostateczne warunki zależą od banku i oceny zdolności kredytowej.