- Bank przeznacza na raty zwykle do 40% dochodu netto po kosztach utrzymania.
- Przy 6000 zł netto singiel może dostać ok. 310 tys. zł na 30 lat.
- Limity kart i inne raty obniżają zdolność.
Jak bank liczy zdolność kredytową
Bank sprawdza, jaka część dochodu może iść na raty (wskaźnik DSTI — zwykle do 40%, przy wyższych dochodach do 50%), odejmuje koszty utrzymania na każdą osobę oraz inne zobowiązania: raty, limity na kartach i w koncie. Dodatkowo liczy ratę z buforem na wzrost stóp procentowych.
Co obniża zdolność
Limity na kartach kredytowych i w koncie — nawet niewykorzystane, raty leasingów i zakupów na raty, krótki staż pracy, karta pobytu ważna krótko, dochód z kilku krótkich umów. Część z tego da się poprawić przed złożeniem wniosku.
Jak zwiększyć zdolność
Wydłuż okres kredytu, zamknij zbędne limity, dobierz współkredytobiorcę, rozważ stałą stopę na 5 lat (często mniejszy bufor), wybierz bank, który najlepiej liczy Twoją formę zatrudnienia. Te decyzje omawiamy na konsultacji.
Zdolność cudzoziemca
Zasady są takie same jak dla Polaków, ale bank dodatkowo patrzy na status pobytu i ważność karty, stabilność zatrudnienia w Polsce i dochód w PLN. Dochód z zagranicy zwykle nie jest brany pod uwagę.
Przykład reprezentatywny (symulacja, październik 2026): kwota kredytu 459 000 zł, wartość zabezpieczenia 510 000 zł, okres 30 lat (360 rat równych), oprocentowanie zmienne 6,05952% (marża 2,51% + POLSTR 1M Stopa Składana 3,54952%), RRSO 6,54%. Pierwsza rata 2 769,53 zł, ostatnia 2 765,41 zł. Całkowity koszt kredytu 556 464,26 zł, w tym: odsetki 538 026,68 zł, prowizja 0,00 zł, ubezpieczenie na życie, zdrowie i od utraty pracy 13 328,18 zł (pierwsza składka 229,50 zł, kolejne 0,05% salda miesięcznie, przez 5 lat), ubezpieczenie nieruchomości 5 090,40 zł (za cały okres), podatek PCC 19,00 zł. Całkowita kwota do zapłaty 1 015 464,26 zł. Zmiana wskaźnika POLSTR wpływa na wysokość raty. Ostateczne warunki zależą od banku i oceny zdolności kredytowej.