- Oprocentowanie zmienne od 5,08%, stałe 5 lat od 5,94% (stan na 19.10.2026, wkład 20%).
- Stopa referencyjna NBP: 3,75%; WIBOR 3M: 3,86%.
- Nowe umowy coraz częściej oparte na POLSTR zamiast WIBOR.
Z czego składa się oprocentowanie
Oprocentowanie zmienne = wskaźnik referencyjny (WIBOR 3M lub 6M, a w nowych umowach coraz częściej POLSTR) + marża banku. Oprocentowanie stałe bank ustala na 5 lat lub dłużej; po tym okresie proponuje nowe warunki.
Stała czy zmienna w październiku 2026?
Teraz stopa zmienna startuje niżej niż stała. Zmienna opłaca się, jeśli stopy będą spadać lub stać w miejscu; stała daje spokój i przewidywalność, a często także wyższą zdolność kredytową. Decyzja zależy od Twojego budżetu i tolerancji ryzyka.
WIBOR i POLSTR
Polska zastępuje WIBOR nowym wskaźnikiem POLSTR. Banki stopniowo przechodzą na nowy wskaźnik w nowych umowach. Dla Ciebie liczy się łączne oprocentowanie i marża — porównujemy oferty niezależnie od wskaźnika.
Dlaczego Twoja stawka może być inna
Najniższe oferty dotyczą zwykle wkładu min. 20%, dobrego dochodu i pakietu produktów (konto, karta, ubezpieczenie). Przy wkładzie 10% lub krótkiej historii zatrudnienia stawka bywa wyższa.
| Wskaźnik | Wartość |
|---|---|
| Kredyt — oprocentowanie zmienne | od 5,08% |
| Kredyt — oprocentowanie stałe 5 lat | od 5,94% |
| Stopa referencyjna NBP | 3,75% |
| WIBOR 3M | 3,86% |
| WIBOR 6M | 3,89% |
Przykład reprezentatywny (symulacja, październik 2026): kwota kredytu 459 000 zł, wartość zabezpieczenia 510 000 zł, okres 30 lat (360 rat równych), oprocentowanie zmienne 6,05952% (marża 2,51% + POLSTR 1M Stopa Składana 3,54952%), RRSO 6,54%. Pierwsza rata 2 769,53 zł, ostatnia 2 765,41 zł. Całkowity koszt kredytu 556 464,26 zł, w tym: odsetki 538 026,68 zł, prowizja 0,00 zł, ubezpieczenie na życie, zdrowie i od utraty pracy 13 328,18 zł (pierwsza składka 229,50 zł, kolejne 0,05% salda miesięcznie, przez 5 lat), ubezpieczenie nieruchomości 5 090,40 zł (za cały okres), podatek PCC 19,00 zł. Całkowita kwota do zapłaty 1 015 464,26 zł. Zmiana wskaźnika POLSTR wpływa na wysokość raty. Ostateczne warunki zależą od banku i oceny zdolności kredytowej.